生命保険に入ることを決めた話｜遺族年金と家計シミュレーションから考えた、我が家の結論

「もし夫に万が一のことがあったら、今の生活は成り立つだろうか？」

子どもが生まれてから、この問いが現実味を帯びてきました。
生命保険は入っておいたほうがいいとは思うものの、「いくらあれば足りるのか」「どの保険が正解なのか」を考えるのは難しいものです。

我が家では、具体的な数字でシミュレーションし、 本当に必要な保障額を計算したうえで生命保険を検討することにしました。

この記事では、

• 遺族年金などの公的保障を含めた家計シミュレーションの考え方
• 我が家が選んだ生命保険の結論
• 保険会社の安全性の調べ方

についてまとめています。

まずは公的保障を確認｜遺族年金はいくらもらえる？

最初に確認したのが、遺族年金です。

遺族年金とは、国民年金または厚生年金保険の被保険者または被保険者であった方が、亡くなったときに、その方によって生計を維持されていた遺族が受けることができる年金です。

我が家の場合、試算するとおよそ以下の金額になりました。
それ以外の収入・補填の金額も一覧にまとめています。

○収入・補填

内訳	年額
遺族年金	約50万円
遺族基礎年金	約120万円
児童手当	約36万円
私（妻）の収入	約70万円
合計	約276万円

生活費はいくら必要？家計の洗い出し

次に、おおまかな生活費を洗い出しました。
※子供が小さい頃と大きくなった時で生活費は変わってきそうなので厳密には無理と考え、およその額としています

○毎月の生活費（大学の学費など除く）

内訳	月額
食費・日用品・医療・衣類	約20万
家賃・管理費・共益費など	約12万
光熱・通信	約5万
教育費	約5万
税金・社会保険・火災保険	約2万
家電・家具の買い替え積立	約1万
交際費・帰省	約3万
合計	月約48万（→年約576万円）

大学の学費などはいくらかかる？

子ども2人が大学まで進学するとし、公立 → 私立大に行くと仮定すると

約2,600万円（2人分）

と試算しました。
※子供の頭の良しあしによって塾代などもかなり違ってきそうですが、おおまかな計算です

不足額はいくら？シミュレーション結果

上記で確認した結果、出ていくお金（生活費）と入ってくるお金（収入・補填）は次のとおりとなりました。

生活費：576万円
収入・補填：276万円

→ 不足：年300万円

つまり、子どもが大学を卒業するまで「年300万円」を補える保障があれば、生活は維持できるという結論になりました。

大学の学費などについては、約2,600万円（2人分）必要ですが、

• 現在の運用資産：約2,000万円
• 年利4％で10年運用 → 約2,960万円

を想定し、ここから賄う計画としています。

また、突発的な出費に備えた貯金も別途数百万円あるため、緊急時の備えは別枠で確保しています。

一括型の生命保険を選ばなかった理由

一般的な死亡保険は、保険に入っていた方が亡くなった場合 「一括で3000万円」「一括で5000万円」などという商品が多い印象です。

しかし我が家はまだ子供が小さいのでもし夫が今すぐ亡くなってしまった場合、

年300万 × 約20年 ＝ 6,000万円

が理論上必要となります。
これを一括型保険でカバーしようとすると、月1万円台後半の保険料になるケースが多く、

「起こるか分からないリスクに、毎月この固定費は重たい…」

と感じました。

収入保障保険という選択肢

そこで検討したのが、収入保障保険です。

収入保障保険とは

被保険者が亡くなった場合、毎月一定額を、保険期間満了まで受け取れる保険です。

メリット

• 保険料が割安
• 毎月の生活費補填に適している

デメリット

• 掛け捨て
• 保険期間の満了間近に万一のことが起こった場合、受け取る期間が短くなるため、受け取れる金額の総額は少なくなる。

上記のようなメリット・デメリットがありますが、我が家の目的は「生活費の穴埋め」だったため、収入保障型の方が合理的だと判断しました。

FWD収入保障を選んだ理由

• 月25万円（年300万円）の保障
• 期間は子どもが大学卒業するまで

という条件で複数社シミュレーションしたところ、FWD収入保障が月額約5,000円で最安でした。
納める保険料については、夫に万が一のことがない場合には次の通りとなります。

月約5,000円 × 12ヶ月 × 約20年 ＝ 約120万円

もし何も起こらなければ、この120万円は戻りません。

しかし、万が一すぐに夫が亡くなった場合、

300万円 × 約20年 ＝ 約6,000万円

の保障を受け取れる可能性があります。

“月約5,000円で「家族が生活に困らない安心」を買えるなら、悪くない選択だ”
と判断し、我が家では加入を決めました。

外資系保険会社は大丈夫？安全性を調べてみた

FWD生命は本社が香港にある外資系保険会社のため、「海外の会社で本当に大丈夫？」という不安がありました。
そこで、安全性について自分なりに調べてみました。

外資系の生命保険会社は実は身近

そもそも、外資系の生命保険会社は意外と身近にあるということを知りました。
例えば、私が聞いたことのある「アフラック」や「メットライフ」、「アクサ」などは外資系のようです。（参考：日本経済新聞｜外資系の生保争奪　日生、米系買収へ）

「生命保険契約者保護機構」の存在

日本には「保険業法」という法律があり、それに基づいて「生命保険契約者保護機構」というものがあるようです。

「生命保険契約者保護機構」には、国内で事業を行う全ての生命保険会社が加入しています。

もし生命保険会社が破綻した場合、「生命保険契約者保護機構」は資金援助等を行うことにより、保険契約者の保護を図ります。

（参考：生命保険契約者保護機構｜生命保険会社が破綻した場合、保護機構は主にどのような役割を果たすのですか）

具体的には、「責任準備金」（生命保険会社が将来の保険金・年金・給付金等の支払に備え、保険料や運用収益などを財源として積み立てている準備金）等の90％まで補償されるとのことです。

（参考：生命保険契約者保護機構｜補償対象契約については破綻時点での責任準備金等の90%までは補償されると聞きましたが、そもそも責任準備金とは何ですか。これまでに払い込んだ保険料とは違うのですか）

具体的に万が一の時に受け取れる保険金への影響がどうなるのかについてですが、「生命保険契約者保護機構｜契約条件変更が行われると、保険金額等は具体的にどうなるのですか。」には、

生命保険会社が破綻し、責任準備金等の削減や予定利率の引き下げ等が行われた場合、一般的に保険金額が減少することになります。保険金額の減少幅は、破綻保険会社の財務状況や保険種類等により異なります

と書いてあります。

私も完全に理解できているわけではありませんが、おそらく、

生命保険会社が破綻
→責任準備金等が削減・予定利率が引き下げ
→保険金額が減少
※具体的にどれだけ減少するかは、ケースバイケース

ということだと思います。

生命保険会社が破綻した場合でも万が一の時に受け取れる保険金が０になることはないと解釈しました。

「ソルベンシー・マージン比率」を比較

保険会社の「ソルベンシー・マージン比率」とは、保険会社が、「通常の予測を超えたリスク」に対して、どの程度「自己資本」・「準備金」などの支払余力を有するかを示す健全性の指標だそうです。
200％を下回ると早期是正措置命令が発動されます。
（参考：金融庁｜ソルベンシー・マージン比率の算出基準の見直しに関する保険業法施行規則の一部を改正する内閣府令等について）

生命保険会社	ソルベンシー・マージン比率	いつのデータ	確認したURL
FWD生命	1,585.7%	2025/11/25	https://www.fwdlife.co.jp/files/v3/assets/blt52d7347d77fa3188/blt01429a922fdeb98c/691e78ad086d0473ba048896/20251125.pdf
日本生命	845.4%	2025/11/20	https://www.nissay.co.jp/news/2025/pdf/kessan202511/gaikyo.pdf
第一生命	831.8%	2025年12月末	https://www.dai-ichi-life.co.jp/company/results/kenzensei/index.html
明治安田生命	996.0%	2025年度 第2四半期（上半期）末	https://www.meijiyasuda.co.jp/profile/corporate_info/disclosure/account/2025/pdf/half_2025_11.pdf

FWD生命や国内大手生命保険会社では「ソルベンシー・マージン比率」は200％を大きく上回っていることが分かりました。

格付機関の評価

FWD生命は、2025年12月時点で、世界的な格付機関Fitchから「A」評価 を受けていました。
（参考：Fitchの公式ページの「FWD Life Insurance Company, Limited」の欄を確認）

三井住友DSアセットマネジメント株式会社｜フィッチ・レーティングスによると、AAA～BBBが「投資適格」とあるので、FWD生命は「投資適格」と言えそうです。

国内大手生命保険会社との格付比較

日本の代表的な格付機関R&I（格付投資情報センター）とJCR（日本格付研究所）による国内大手生命保険会社の評価も確認しました。

○R&Iによる格付(2026/3/3時点）

生命保険会社	発行体格付等	短期格付	URL
日本生命	AA+	a-1+	https://www.r-i.co.jp/rating/issuers/007150/301113/index.html
第一生命	AA	–	https://www.r-i.co.jp/rating/issuers/007150/302434/index.html
明治安田生命	AA	–	https://www.r-i.co.jp/rating/issuers/007150/301210/index.html

○JCRによる格付(2026/3/3時点）

生命保険会社	長期格付	短期格付	URL
日本生命	AA+/安定的	J-1+	https://www.jcr.co.jp/ratinglist/finance/551981
第一生命	AA-/安定的	–	https://www.jcr.co.jp/ratinglist/finance/8750
明治安田生命	AA/安定的	J-1+	https://www.jcr.co.jp/ratinglist/finance/551999

いずれも 「AA」前後 で、国内生保大手は高い評価を受けていることが分かります。

R&Iによる格付の「発行体格付」はAAA～Dまであり、AAは「信用力は極めて高く、優れた要素がある。」とされています。
「短期格付」はa-1～cまであり、a-1は「短期債務履行の確実性は高い。」とされています。
（参考：R&I｜格付符号と定義）

JCRによる格付の「長期格付」はAAA～Dまであり、AAは「債務履行の確実性は非常に高い。」とされています。
「短期格付」はJ-1～Dまであり、J-1は「短期債務履行の確実性が最も高い」とされています。（参考：JCR｜信用格付の種類と記号の定義）

以上のことを総合的に見て、

• 「生命保険契約者保護機構」による保険契約者の保護
• 「ソルベンシー・マージン比率」が高い
• 格付結果が「投資適格」

が揃っていることから、少なくとも上記で確認してきたFWD生命・日本生命・第一生命・明治安田生命については

「ここになら、保険料を預けてもいい」 

と判断しました。

最終結論｜我が家の生命保険の考え方

我が家の結論は、

• 必要保障：年300万円 × 子どもが大学卒業まで
• 方法：収入保障保険
• 保険料：月約5,000円

「保険は万が一の時の安心を買うもの」ですが、家計を圧迫するほどの固定費にしないことを重視しました。

まとめ

生命保険は、

• 不安だから入る
• なんとなく勧められたから入る

となってしまいがちな面もあるかもしれません。

しかし、１つ１つ具体的な数字を積み重ねて考えると、必要な保障額が明確になるので、適切な保険の種類や保険金額が見えてきます。

我が家では、

• 遺族年金などの公的保障
• 家計の見通し
• 資産運用
• 必要な分だけの保険

この4つを組み合わせて考えることで、無理のない、納得感のある設計ができたと思っています。

保険は全員にとって必ず必要というものではありませんが、我が家のように必要なケースもあると思います。必要性をよく検討して、必要な補償の分だけ加入して将来の万が一に備えるとよいと思います。

※本記事は我が家の前提条件に基づく試算です。家族構成・住居費・収入状況によって最適解は大きく異なります。