ソーシャルレンディングとは

ソーシャルレンディングを一言でいうと、「お金を貸したい個人（投資家）」と「お金を借りたい企業（事業者）」を、ネット上のプラットフォームが結びつける仕組みのことです。

銀行を通さずにお金の貸し借りを行うため、以下のような特徴があります。

• 高い利回り
  銀行預金では考えられないような「年利4%〜9%」といった高い分配金を期待できるのが魅力です。
• 少額から投資可能
  数万円などの少額から投資（貸し付け）ができます。
• ほったらかしでOK
  一度投資したら、あとは期間が終わるまで分配金を待つだけという手軽さがあります。

仕組みに潜むリスク

一見、投資家にとってメリットばかりに見えますが、銀行が融資を断るような案件（ハイリスクな案件）が含まれていることも少なくありません。

もし借りた企業が返済できなくなれば、投資したお金が戻ってこない「元本割れ」のリスクがあります。私が投資したmaneo（マネオ）も、まさにこのリスクが現実となってしまったのです。

maneoに投資した結果

maneoにログインし、my maneoの「運用予定表」を開くと、これまで投資したファンドを見ることができます。ステータスが「契約終了」「期失」になっているものをチェックしました。

• 「契約終了」：明細を開くと、「契約終了による損失額」が計上されているケースがあります
• 「期失」：借り手からの支払いが滞っており、投資家への分配が延滞している状況

まず、ステータスが「契約終了」となっているものの「契約終了による損失額」をまとめました。

これの合計は、my maneoの「運用成績」の「△元本損失額」と一致しています。

つまり、損失額は355,752円ということのようです。
ただし、完済したローンにも投資していて、それについては利息をもらっており、その額は「収益分配額」の143,506円となり、最終的な「収益額」が-212,246円（143,506円-355,752円）となっているようです。

しかしこれだけではありません。
次に、ステータスが「期失」となっているものの投資元本をまとめました。

これの合計は、my maneoの「口座情報」の「貸出元本金額」「延滞中貸出元本金額」と一致しています。

借り手からの支払いが滞っており、投資家への分配が延滞している金額が199,474円あるということを示しているようです。

つまり、私のmaneoでの投資結果は現時点で次のようになっていると言えそうです。

「確定していない損失」もそのうち「確定した損失」になりそうな予感がするので、私のソーシャルレンディングの投資成績は-411,720円となる見込みです。

この原資は私が公務員時代に体調不良と闘いながらなんとか出勤し、もらっていたお給料です。最初の方はずっと手取り17万円ほどでしたので、給料の約2.5ヶ月分が消えてしまった計算になります。そう考えると、本当に下手なことをしてしまったと後悔するばかりです。

この失敗から学んだこと

何がまずかったか？について整理してみました。

素性のわからない相手に投資してしまった

当時は「貸付先の名前を伏せなければならない（匿名化）」というルールがあったようです。確かに、maneoでも「事業者C社」「事業者AU社」などと表記されており、実際の貸付先は分かりませんでした。
※現在は「実名開示」が原則可能となっているようです。

「高利回り」の裏側について確認を怠っていた

私がmaneoで投資してきたファンドの運用利回り(年利)は、4%台～9%ほどでした。

一方、日本政策金融公庫の金利情報 小規模事業者／個人事業主の方【国民生活事業】のページを見ると、年利1%台～4%台となっています（2026/2時点）。担保ありの場合は、担保なしのケースより全体的に利率が低く設定されているように見えます。

もし自分がお金を借りたい事業者だったら、金利の高いmaneoよりも、金利の低い銀行や公庫にお金を借りに行くと思います。

しかし、maneoに借りているということは、銀行が断った可能性があるということだと思います。調べると、一般の金融機関からの融資が受けにくい事業者が、金利が高くてもソーシャルレンディングから融資を受けているという情報も見かけました。

このように、私はあまり深く考えずにハイリスクな投資をしてしまっていたのです。

「不動産担保があるから安心」と思い込んでいた

当時の私はスキームを見て、「maneoから○億円を事業者Xに貸付するが、担保も同額の価値がある」から安心だと思っていました。

しかし実際に担保にその価値があるかは、確認しようとしていませんでしたし、物件の正確な場所も記載がなかったので確認しようと思ってもしようがありませんでした。

「maneoがそう記載しているのだから大丈夫だろう」そう信じ込んでしまっていました。

しかし実際にはいざ期失になって競売にかけようとしても、買い手がつかなかったり、評価額通りに売れない状態だったようです。（※ネット融資仲介「maneo」の組成ファンドが返済を延滞、元本割れの恐れも｜TSR）

まとめ

公務員時代、体調不良と戦いながら必死に働いて貯めた約41万円を失ったことは、今思い出しても本当に苦い経験です。

しかし、失敗があったからこそ、私は「高い利回り」という言葉の裏にあるリスクを身をもって知り、より堅実な投資へとシフトすることができました。その結果、現在は約2,000万円の資産を運用するまでになっています。

maneoでの経験を経て、私の投資スタイルは大きく変わりました。特に大切にしているのは、「中身や仕組みが透明なもの」にしか投資をしないということです。

かつては「どこの誰かも分からない相手」にお金を貸してしまっていましたが、現在の主な投資先（オルカンやS&P500など）は、アップルやマイクロソフトといった、世界を代表する主要企業が中心です。これらは世界中の投資家が厳しくチェックしている市場で運用されており、いつでも自分で状況を確認し、納得して持ち続けられると感じています。（※株式投資には元本割れのリスクがあり、将来の運用成果を保証するものではありません。）

私が回り道をしてようやく辿り着いた、現在のNISAやiDeCoのリアルな実績も公開しています。もしよろしければ、私のリベンジの記録も覗いてみてください。
▶ 【2025年12月】NISA・iDeCo（イデコ）の運用実績

私もNISAのつみたて投資枠で着実に運用していましたが、欲を出してデイトレに挑戦し、1.2万円の損失を出してしまいました。

本記事では、初心者がやりがちな「高値掴み」の失敗談と、そこから学んだ「失敗しないための3つのルール」をブログにまとめました。

デイトレでの失敗の経緯

心の油断：急騰していた人気銘柄への飛びつきと「損切り」の遅れ

まず、私が「買い」で入ったタイミングをお見せします。
おおよそですが、図の○を付けた位置です。

当時は「まだ上がる！」と根拠のない自信を持っていました。しかし、実際には株価はダダ下がり。事前に決めていた「損切りライン」（含み損が大きくなる前に株を売って損失を確定させるポイント）も、感情が邪魔をして守ることができませんでした。 「ずっと上がり続けているから大丈夫だろう」という思い込み（バイアス）が、一番の命取りになりました。株価は瞬く間に下がっていきました。

チャート分析の無視：MACDのサインを逆走

実はこの時、チャートにMACDを表示させていました。後から振り返ると、MACDとMACDシグナルの「デッドクロス（下落のサイン）」が出ているあたりで買うという、セオリーとは真逆の行動をしていたのです。

また、当時の私は「板読み」が全くできず、リアルタイムの需給（売りと買いのバランス）を完全に無視してトレードしていました。テクニカル指標を無視し、需給も確認しない。これでは負けて当然だったと深く反省しています。

トレード日記の不備：肝心な「根拠」が白紙

さらに致命的だったのが、記録の甘さです。
トレード日記をつけていたものの、後で見返すと「なぜこのタイミングでエントリーしたのか」という根拠がメモされていませんでした。 「なんとなく」で売買し、その理由を記録に残さない。これでは失敗から学ぶこともできません。大事な局面ほど冷静に記録を残すことの重要性を痛感しました。

高値掴み（ジャンピングキャッチ）の代償

今回の失敗を一言で言えば、「高値掴み（ジャンピングキャッチ）」です。

高値掴みとは？：価格が急上昇している最中やピーク付近で、「乗り遅れたくない！」と焦って買ってしまうこと。

まさに「焦り」が招いた結果でした。

損切りの決断

少し時間をおいて、もう一度冷静に考え直し、「保持理由が崩れたのでやはり損切りしよう」と思い直し、損切りしました。
この時、12,000円の損失が確定しました。私のデイトレでは一番大きな損失でした。

その後、この銘柄の下落トレンドは数日間続き、分からないデイトレや詳しく理解していない銘柄に手を出してはいけないと深く反省しました。

この経験から学んだこと

失敗を経て、私は投資の基本に立ち返りました。
今は以下のスタイルで安定的に資産を増やしています。
※少額ですが勉強もかねて個別株投資などにも挑戦しています。

• 分からないことには手を出さない
• 自分のリスク許容度に合わせた投資スタイルを選ぶ
• インデックス投資でコツコツ＆高配当株で配当金を狙う

デイトレでの失敗は辛かったですが、「損失を経験すること」が自分の投資スタイルを見直すきっかけになりました。

派手なトレードで失敗もしましたが、その一方で、「王道の積み立て」を続けてきたNISAやiDeCoは、今では私を支える大きな資産に育っています。
失敗を乗り越えて、現在私がどのようなポートフォリオで着実に資産を増やしているのか、最新の運用実績はこちらの記事で公開しています。
▶ 【2025年12月】NISA・iDeCoの運用実績｜資産2,147万円の内訳を公開

失敗を乗り越えて決めた「投資で失敗しないための3つのルール」

今回のデイトレの失敗を経て、私が自分自身に課した3つのルールがこちらです。

分からないことには手を出さない

デイトレは短期間で大きく動くため、初心者が知識なしで挑戦すると大きな損失につながります。
まずは自分が理解できる範囲の投資商品から始めると安心です。

自分のリスク許容度を知る

どれくらいの損失まで耐えられるかを事前に把握し、それに合った投資商品・投資額で始めることが大切です。
無理な金額で投資すると心理的に冷静な判断ができなくなります。

長期・分散投資をメインにする

初心者はNISA枠を利用して、インデックス投資などコツコツ積み立てる投資方法がおすすめです。短期的には利益が出づらいですが、長期的な目線で続けることで安定した資産形成が期待できます。

まとめ

今回の失敗は痛い経験でしたが、同時に「自分に合った投資スタイルで投資する大切さ」を学ぶきっかけにもなりました。

初心者の方は、まずは自分の理解できる範囲で小さく始めることが大切です。
そして、焦らず・欲張らず・コツコツ長期的に続ける、これが着実に資産を守りながら育てるための、基本の形だと考えています。

株はリスクもありますが、正しい知識と経験を積めば、資産を少しずつですが増やしていくことができると感じています。
「これから投資を始めてみたい」という方は、まずは証券口座を開設して、NISAを少額から始めてみるのがおすすめです。
私の失敗談が、これから投資を始める方の参考になれば嬉しいです。

デイトレのような短期売買でハラハラするよりも、まずは新NISAを使った土台作りが大切だと身をもって知りました。これから投資を始める方は、私のような失敗を避けるために、まずは王道の積立投資からスタートすることをおすすめします。
▶【初心者向け】新NISAの始め方とおすすめ証券会社＆投資信託を解説！

本記事は過去の個人的な投資体験談であり、特定の金融商品の推奨または否定を目的とするものではありません。
投資は損失が生じる可能性があります。