• 掛け捨て型
• 貯蓄型

という選択肢です。

「どうせ入るなら貯蓄型のほうが得？」
「掛け捨てはもったいない？」

私も漠然とそう思っていました。

しかし、遺族年金などの公的保障を確認し、わが家の必要保障額を試算してみた結果、考え方が少し変わりました。

この記事では、我が家のケースを参考に、仕組みから比較しています。

掛け捨て型とは？

特徴：

• 契約期間内に支払い条件を満たすこと（対象の方が亡くなるなど）が発生しなければ、保障を受けられない。
• 支払い済の保険料は返ってこない
• 保険期間が定まっている商品が多い
• 貯蓄型に比べて保険料が手頃なことが多い

例：

• 定期保険（あらかじめ設定した一定期間のみ保障されるシンプルなタイプの死亡保険）
• 収入保障保険（死亡したとき以後、契約時に定めた満期まで年金が受け取れる）

など

メリット：

✔ 保険料が手頃
✔ 必要な期間だけ保障を持てる

デメリット：

✖ 満期後に何も戻らない
✖ 長期加入で万が一のことが起こらなければ総支払額は大きくなる

貯蓄型とは？

特徴：

• 「万一の保障」と「貯蓄」のダブル機能を持つ
• 一生涯保障される商品と保険期間が定まっている商品がある
• 掛け捨て型に比べて保険料が割高になりがち
• 「契約者貸付制度」（保険会社からお金を借りることができる。貸付利率が低く、返済時期も柔軟性が高いことが多い）を利用することができる
• 相続税対策にもなる（死亡保険金の受取人が相続人の場合、500万円 × 法定相続人の数 ＝ 非課税限度額　となり、これを超える部分が相続税の課税対象となる。参考：国税庁｜相続税の課税対象になる死亡保険金）

例：

• 終身保険（保障が一生涯続く死亡保険）
• 養老保険（満期まで生存していると満期保険金を受取れる死亡保険）
• 個人年金保険（60歳や65歳など、あらかじめ決めた年齢から、一定期間もしくは生涯にわたって年金を受け取れる）

など

メリット：

✔ 解約時や満期時にまとまったお金を受け取れる
✔ 強制的に貯蓄できる

デメリット：

✖ 保険料が割高
✖ 短期間で解約すると支払い済の保険料よりも少ない金額しか返ってこない傾向がある

月額保険料の比較（我が家のケース）

次の条件で複数社シミュレーションしてみました。

• 万が一の時にもらえるお金：2,000万円
• 保険に入る人：男性、40代
• 保険期間：亡くなるまで（比較のため、掛け捨て型は80歳（日本人男性の平均寿命を想定）までと設定）

月額保険料はおおよそですが次のとおりでした。

• 貯蓄型（終身保険）：月3～4万円台
• 掛け捨て型（定期保険）：月1万円台

差は月2～3万円程度です。
ただし、貯蓄型（終身保険）の場合には基本的に「解約返戻金」（「掛け捨て」にはない、貯蓄型の特権。解約時にまとまったお金が戻る。※いつ解約するかによって戻ってくる金額は大きく変わります）などがあり、そもそもの「仕組み」が違うので「月2～3万円も高い！」と単純に比較はできないと思います。

加入したい保険の仕組みをよく確認し、メリット・デメリットと、それぞれのご家庭の事情に照らし合わせて適切な保険を選ぶのが重要だと思います。

公的保障を踏まえるとどうなる？

「遺族年金」などの公的保障があることを踏まえると、

• 本当に必要な保障額は思っていたよりも少ない場合もある
• 保障が一生涯続く終身保険もよいが、期間限定で十分なケースもある

例えば、これは我が家のケースですが、

「子どもが独立するまでの向こう20年だけ手厚くすればいい」

という考え方もあります。
その場合、掛け捨ての方が合理性なこともあります。

「遺族年金」について、詳しくはこちらの記事にまとめてありますので、気になる方はチェックしてみてください。

遺族年金はいくらもらえる？民間の生命保険は必要？公的保障だけで足りるのか検証してみた話

我が家は夫に「生計を維持されている」状態です。※「生計を維持されている」の具体的条件は日本年金機構｜生計維持をご参照くださいご家族の生計を維持している方に万が一のことがあった場合、「遺族年金はいくらもらえるのか？」を具体的に知っていますか？...

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2026.03.04

我が家の状況から導き出した結論

【我が家の状況】

• 子どもが22歳（大学卒業予定）になるまで保障を手厚くしたい
• その後は保障額を減らしてOK（自分の収入の範囲内で生活する予定）
• 現時点で貯金がある程度たまっている
• 投資（NISAやiDeCo）も並行してやっている

【結論】

• 保険に求めるものは期間限定の保障→「掛け捨て型」をチョイス

【考えたこと】

• 貯蓄や投資による資産形成をしているため、「貯蓄型」の特徴である「万一の保障」と「貯蓄」のダブル機能のうちの「貯蓄」の機能は我が家には不要。
• 保険料が手頃な「掛け捨て型」にすることで浮いたお金を貯金や投資に回すのが我が家には合っていそう。

貯蓄型が向いている人

✔ 貯蓄が苦手、まだ貯金があまりない（強制的に積み立てたい）
✔ 投資をする予定がない、または自分で資産運用するのは不安がある
✔ 相続税対策を考えている

掛け捨て型が向いている人

✔ 必要な期間だけ保障を持てればいい
✔ 家計の固定費を抑えたい
✔ 貯蓄や投資を自分でやっている

結論

「掛け捨て型」が正解でも「貯蓄型」が正解でもありません。

重要なのは、次の点ではないでしょうか。

• 公的保障を把握する（→いくらくらいもらえそうか確認）
• 民間の保険に求める保障額を計算する
• 「一生涯の保障が必要？」それとも、「ある期間だけ保障があればいい？」かをご自身のご家庭のケースで考える

これらを把握するのはなかなか骨が折れる作業かもしれませんが、ご家族の未来の安心のために、また固定費である生命保険料の最適化のために、是非一度確認してみてはいかがでしょうか。

生命保険に入ることを決めた話｜遺族年金と家計シミュレーションから考えた、我が家の結論

「もし夫に万が一のことがあったら、今の生活は成り立つだろうか？」子どもが生まれてから、この問いが現実味を帯びてきました。生命保険は入っておいたほうがいいとは思うものの、「いくらあれば足りるのか」「どの保険が正解なのか」を考えるのは難しいもの...

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2026.03.03

ご家族の生計を維持している方に万が一のことがあった場合、

「遺族年金はいくらもらえるのか？」

を具体的に知っていますか？

私は民間の生命保険に入るかどうかを考える中で、まず遺族年金などの公的保障でいくらくらいもらえるのか確認するところから始めました。

「なんとなく不安」を、具体的に実際の数字で確認してみることが大切だと思います。

この記事では、

• 遺族年金とは
• わが家の条件での試算
• 公的保障だけで足りるのか

をまとめています。

遺族年金とは

遺族年金には、「遺族基礎年金」「遺族厚生年金」の２種類があり、亡くなった方の年金の加入状況などによって、片方または両方の年金が支給されます。
（参考：日本年金機構｜遺族年金）

遺族基礎年金

概要

次の1から4のいずれかの要件を満たしている方が死亡したときに、遺族に遺族基礎年金が支給されます。

1. 国民年金の被保険者である間に死亡したとき
2. 国民年金の被保険者であった60歳以上65歳未満の方で、日本国内に住所を有していた方が死亡したとき
3. 老齢基礎年金の受給権者であった方が死亡したとき
4. 老齢基礎年金の受給資格を満たした方が死亡したとき

受け取れる人

• 死亡した方に生計を維持されていた、子のある配偶者
• 死亡した方に生計を維持されていた、子（18歳まで。子のある配偶者が遺族基礎年金を受け取っている間は対象外）

具体的な要件は、日本年金機構｜遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）をご参照ください。

遺族厚生年金

概要

次の1から5のいずれかの要件を満たしている方が死亡したときに、遺族に遺族厚生年金が支給されます。

1. 厚生年金保険の被保険者である間に死亡したとき
2. 厚生年金の被保険者期間に初診日がある病気やけがが原因で初診日から5年以内に死亡したとき
3. 1級・2級の障害厚生（共済）年金を受けとっている方が死亡したとき
4. 老齢厚生年金の受給権者であった方が死亡したとき
5. 老齢厚生年金の受給資格を満たした方が死亡したとき

受け取れる人

死亡した方に生計を維持されていた以下の遺族のうち、最も優先順位の高い方が受け取ることができます。なお遺族基礎年金を受給できる遺族の方はあわせて受給できます。

1. 子のある配偶者
2. 子
3. 子のない配偶者
4. 父母
5. 孫
6. 祖父母

具体的な要件は、日本年金機構｜遺族厚生年金（受給要件・対象者・年金額）をご参照ください。

支給額の目安（2026/3時点）

遺族基礎年金

子のある配偶者が受け取るケースでは、次の金額となっています。

約80万円 ＋ 子の加算額

子の加算額とは：

• 1人目および2人目の子の加算額：各約23万円
• 3人目以降：各約8万円

詳細は、日本年金機構｜遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）をご参照ください。

遺族厚生年金

死亡した方の老齢厚生年金の「報酬比例部分」の4分の3の額となります。
（詳細は、日本年金機構｜遺族厚生年金（受給要件・対象者・年金額）をご確認ください。）

「報酬比例部分」とは、年金額の計算の基礎となるものです。
年金の加入期間や過去の報酬等に応じて決まります。
（計算方法は日本年金機構｜報酬比例部分をご確認ください。）

「報酬比例部分」は計算が複雑ですが、日本年金機構の「ねんきんネット」を利用すると確認できるようです。

わが家の条件では遺族年金はいくらもらえる？試算してみた

＜我が家の条件＞

• 家族構成：夫婦、子供２人（幼い）
• 現状、妻（私）は夫に「生計を維持されている」状態

＜試算結果＞

• 遺族基礎年金：約80万円+約23万円×子供2人=約126万円
• 遺族厚生年金：約50万円（夫に見込み額を確認してもらいました）
• 合計：約176万円／年

この他の収入・補填として児童手当や妻（私）の収入がありますが、これらをすべて合計すると、夫に万が一のことが起きた場合の我が家の収入・補填の金額の合計は次のとおりです。
※このあたりの細かいシミュレーションについてはこちらの記事にまとめてあります。
▶生命保険に入ることを決めた話｜遺族年金と家計シミュレーションから考えた、我が家の結論

＜収入・補填の金額合計＞

• 約276万円／年

なお、我が家の生活費は子供が巣立つまでは次の金額を想定しています。

＜生活費＞

• 約576万円／年

つまり、＜収入・補填の金額合計＞と＜生活費＞の差額を考えると、次の金額が不足していることが分かります。

＜不足額＞

• 約300万円／年

結論：公的保障だけで足りる？

我が家の場合、公的保障だけだと、子供が巣立つまでは

年間300万円の不足

という結果になりました。

ここで初めて

「民間の生命保険をどうするか」

を具体的に考え始めました。

計算してみて思ったこと

遺族基礎年金＋遺族厚生年金（我が家のケースでは約176万円／年）を知らないまま民間の生命保険に必要な額を考えた場合、必要以上に多額の保険金をかけてしまうところでした。

しかし、今回確認してきた遺族年金などの公的保障を把握しておくことによって

• 本当に足りない金額
• 必要な保障期間

が見えてくるため、家計を圧迫しないで済む、最低限の民間の生命保険を検討することができます。

まとめ

今回我が家のケースで確認した結果、

「遺族年金って思っていたよりもらえるんだ」

と感じましたが、その額が 「十分」と言えるかは家庭によると思います。
実際、我が家では年間300万円も不足していることが分かりました。

その不足分を民間の生命保険で補うか、貯金でカバーするか、など方法はそれぞれのご家庭の状況次第だと思います。

いずれの方法にするにしても、具体的な不足額が分からなければ考えようがないので、未来の万が一に備え、遺族年金などの公的保障を確認することは必須だと感じました。

～私の結論～

1. まずは遺族年金などの公的保障を確認する
2. そのうえで足りない部分だけを民間の生命保険などで補う

生命保険に入ることを決めた話｜遺族年金と家計シミュレーションから考えた、我が家の結論

「もし夫に万が一のことがあったら、今の生活は成り立つだろうか？」子どもが生まれてから、この問いが現実味を帯びてきました。生命保険は入っておいたほうがいいとは思うものの、「いくらあれば足りるのか」「どの保険が正解なのか」を考えるのは難しいもの...

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2026.03.03

子どもが生まれてから、この問いが現実味を帯びてきました。
生命保険は入っておいたほうがいいとは思うものの、「いくらあれば足りるのか」「どの保険が正解なのか」を考えるのは難しいものです。

我が家では、具体的な数字でシミュレーションし、 本当に必要な保障額を計算したうえで生命保険を検討することにしました。

この記事では、

• 遺族年金などの公的保障を含めた家計シミュレーションの考え方
• 我が家が選んだ生命保険の結論
• 保険会社の安全性の調べ方

についてまとめています。

まずは公的保障を確認｜遺族年金はいくらもらえる？

最初に確認したのが、遺族年金です。

遺族年金とは、国民年金または厚生年金保険の被保険者または被保険者であった方が、亡くなったときに、その方によって生計を維持されていた遺族が受けることができる年金です。

我が家の場合、試算するとおよそ以下の金額になりました。
それ以外の収入・補填の金額も一覧にまとめています。

○収入・補填

生活費はいくら必要？家計の洗い出し

次に、おおまかな生活費を洗い出しました。
※子供が小さい頃と大きくなった時で生活費は変わってきそうなので厳密には無理と考え、およその額としています

○毎月の生活費（大学の学費など除く）

大学の学費などはいくらかかる？

子ども2人が大学まで進学するとし、公立 → 私立大に行くと仮定すると

約2,600万円（2人分）

と試算しました。
※子供の頭の良しあしによって塾代などもかなり違ってきそうですが、おおまかな計算です

不足額はいくら？シミュレーション結果

上記で確認した結果、出ていくお金（生活費）と入ってくるお金（収入・補填）は次のとおりとなりました。

生活費：576万円
収入・補填：276万円

→ 不足：年300万円

つまり、子どもが大学を卒業するまで「年300万円」を補える保障があれば、生活は維持できるという結論になりました。

大学の学費などについては、約2,600万円（2人分）必要ですが、

• 現在の運用資産：約2,000万円
• 年利4％で10年運用 → 約2,960万円

を想定し、ここから賄う計画としています。

また、突発的な出費に備えた貯金も別途数百万円あるため、緊急時の備えは別枠で確保しています。

一括型の生命保険を選ばなかった理由

一般的な死亡保険は、保険に入っていた方が亡くなった場合 「一括で3000万円」「一括で5000万円」などという商品が多い印象です。

しかし我が家はまだ子供が小さいのでもし夫が今すぐ亡くなってしまった場合、

年300万 × 約20年 ＝ 6,000万円

が理論上必要となります。
これを一括型保険でカバーしようとすると、月1万円台後半の保険料になるケースが多く、

「起こるか分からないリスクに、毎月この固定費は重たい…」

と感じました。

収入保障保険という選択肢

そこで検討したのが、収入保障保険です。

収入保障保険とは

被保険者が亡くなった場合、毎月一定額を、保険期間満了まで受け取れる保険です。

メリット

• 保険料が割安
• 毎月の生活費補填に適している

デメリット

• 掛け捨て
• 保険期間の満了間近に万一のことが起こった場合、受け取る期間が短くなるため、受け取れる金額の総額は少なくなる。

上記のようなメリット・デメリットがありますが、我が家の目的は「生活費の穴埋め」だったため、収入保障型の方が合理的だと判断しました。

FWD収入保障を選んだ理由

• 月25万円（年300万円）の保障
• 期間は子どもが大学卒業するまで

という条件で複数社シミュレーションしたところ、FWD収入保障が月額約5,000円で最安でした。
納める保険料については、夫に万が一のことがない場合には次の通りとなります。

月約5,000円 × 12ヶ月 × 約20年 ＝ 約120万円

もし何も起こらなければ、この120万円は戻りません。

しかし、万が一すぐに夫が亡くなった場合、

300万円 × 約20年 ＝ 約6,000万円

の保障を受け取れる可能性があります。

“月約5,000円で「家族が生活に困らない安心」を買えるなら、悪くない選択だ”
と判断し、我が家では加入を決めました。

外資系保険会社は大丈夫？安全性を調べてみた

FWD生命は本社が香港にある外資系保険会社のため、「海外の会社で本当に大丈夫？」という不安がありました。
そこで、安全性について自分なりに調べてみました。

外資系の生命保険会社は実は身近

そもそも、外資系の生命保険会社は意外と身近にあるということを知りました。
例えば、私が聞いたことのある「アフラック」や「メットライフ」、「アクサ」などは外資系のようです。（参考：日本経済新聞｜外資系の生保争奪　日生、米系買収へ）

「生命保険契約者保護機構」の存在

日本には「保険業法」という法律があり、それに基づいて「生命保険契約者保護機構」というものがあるようです。

「生命保険契約者保護機構」には、国内で事業を行う全ての生命保険会社が加入しています。

もし生命保険会社が破綻した場合、「生命保険契約者保護機構」は資金援助等を行うことにより、保険契約者の保護を図ります。

（参考：生命保険契約者保護機構｜生命保険会社が破綻した場合、保護機構は主にどのような役割を果たすのですか）

具体的には、「責任準備金」（生命保険会社が将来の保険金・年金・給付金等の支払に備え、保険料や運用収益などを財源として積み立てている準備金）等の90％まで補償されるとのことです。

（参考：生命保険契約者保護機構｜補償対象契約については破綻時点での責任準備金等の90%までは補償されると聞きましたが、そもそも責任準備金とは何ですか。これまでに払い込んだ保険料とは違うのですか）

具体的に万が一の時に受け取れる保険金への影響がどうなるのかについてですが、「生命保険契約者保護機構｜契約条件変更が行われると、保険金額等は具体的にどうなるのですか。」には、

生命保険会社が破綻し、責任準備金等の削減や予定利率の引き下げ等が行われた場合、一般的に保険金額が減少することになります。保険金額の減少幅は、破綻保険会社の財務状況や保険種類等により異なります

と書いてあります。

私も完全に理解できているわけではありませんが、おそらく、

生命保険会社が破綻
→責任準備金等が削減・予定利率が引き下げ
→保険金額が減少
※具体的にどれだけ減少するかは、ケースバイケース

ということだと思います。

生命保険会社が破綻した場合でも万が一の時に受け取れる保険金が０になることはないと解釈しました。

「ソルベンシー・マージン比率」を比較

保険会社の「ソルベンシー・マージン比率」とは、保険会社が、「通常の予測を超えたリスク」に対して、どの程度「自己資本」・「準備金」などの支払余力を有するかを示す健全性の指標だそうです。
200％を下回ると早期是正措置命令が発動されます。
（参考：金融庁｜ソルベンシー・マージン比率の算出基準の見直しに関する保険業法施行規則の一部を改正する内閣府令等について）

FWD生命や国内大手生命保険会社では「ソルベンシー・マージン比率」は200％を大きく上回っていることが分かりました。

格付機関の評価

FWD生命は、2025年12月時点で、世界的な格付機関Fitchから「A」評価 を受けていました。
（参考：Fitchの公式ページの「FWD Life Insurance Company, Limited」の欄を確認）

三井住友DSアセットマネジメント株式会社｜フィッチ・レーティングスによると、AAA～BBBが「投資適格」とあるので、FWD生命は「投資適格」と言えそうです。

国内大手生命保険会社との格付比較

日本の代表的な格付機関R&I（格付投資情報センター）とJCR（日本格付研究所）による国内大手生命保険会社の評価も確認しました。

○R&Iによる格付(2026/3/3時点）

○JCRによる格付(2026/3/3時点）

いずれも 「AA」前後 で、国内生保大手は高い評価を受けていることが分かります。

R&Iによる格付の「発行体格付」はAAA～Dまであり、AAは「信用力は極めて高く、優れた要素がある。」とされています。
「短期格付」はa-1～cまであり、a-1は「短期債務履行の確実性は高い。」とされています。
（参考：R&I｜格付符号と定義）

JCRによる格付の「長期格付」はAAA～Dまであり、AAは「債務履行の確実性は非常に高い。」とされています。
「短期格付」はJ-1～Dまであり、J-1は「短期債務履行の確実性が最も高い」とされています。（参考：JCR｜信用格付の種類と記号の定義）

以上のことを総合的に見て、

• 「生命保険契約者保護機構」による保険契約者の保護
• 「ソルベンシー・マージン比率」が高い
• 格付結果が「投資適格」

が揃っていることから、少なくとも上記で確認してきたFWD生命・日本生命・第一生命・明治安田生命については

「ここになら、保険料を預けてもいい」 

と判断しました。

最終結論｜我が家の生命保険の考え方

我が家の結論は、

• 必要保障：年300万円 × 子どもが大学卒業まで
• 方法：収入保障保険
• 保険料：月約5,000円

「保険は万が一の時の安心を買うもの」ですが、家計を圧迫するほどの固定費にしないことを重視しました。

まとめ

生命保険は、

• 不安だから入る
• なんとなく勧められたから入る

となってしまいがちな面もあるかもしれません。

しかし、１つ１つ具体的な数字を積み重ねて考えると、必要な保障額が明確になるので、適切な保険の種類や保険金額が見えてきます。

我が家では、

• 遺族年金などの公的保障
• 家計の見通し
• 資産運用
• 必要な分だけの保険

この4つを組み合わせて考えることで、無理のない、納得感のある設計ができたと思っています。

保険は全員にとって必ず必要というものではありませんが、我が家のように必要なケースもあると思います。必要性をよく検討して、必要な補償の分だけ加入して将来の万が一に備えるとよいと思います。

※本記事は我が家の前提条件に基づく試算です。家族構成・住居費・収入状況によって最適解は大きく異なります。

燃料費調整額が高いときもあったけどなんで？

燃料費調整額がマイナスだけどどういうこと？

電気代を安くしたいなら燃料費調整額について理解する必要があります。
この記事では、燃料費調整額について解説します。

燃料費調整額とは？

電気料金の明細に出てくる「燃料費調整額」とは、発電に使う燃料（原油・LNG・石炭など）の価格が変動するたびに、そのコストを電気料金に反映させる仕組みです。
電力会社は燃料を輸入しているため、世界の資源価格や為替レートの影響を大きく受けます。この変動を毎月の電気代に反映することで、実際の燃料コストに応じた公平な料金体系を保っています。

貿易統計価格との関係について

燃料費調整額は、その時々の価格ではなく、「過去3か月間の平均輸入価格（貿易統計）」をもとに計算されます。
例えば、6月の電気料金に反映される燃料費調整額は、1月〜3月の輸入燃料の平均価格をもとに算定される仕組みです。
このため、国際的な燃料価格が急変しても、すぐに料金に跳ね返るのではなく、数か月遅れて影響が出るのが特徴です。

燃料費調整額の「マイナス調整」「プラス調整」について

マイナス調整：燃料価格が安いとき、燃料費調整額は「マイナス」となり、電気料金が下がります。
プラス調整：燃料価格が高いとき、燃料費調整額は「プラス」となり、電気料金に上乗せされます。

燃料費調整額が高くなる理由

1. 世界的なエネルギー価格の上昇（ウクライナ情勢、中東の不安定要因など）
2. 円安による輸入コスト増（燃料はドル建て取引が基本のため、円安だと価格が上がる）
3. LNG（液化天然ガス）依存度の高さ（日本は発電燃料の多くを輸入に頼っているため、国際相場の影響を強く受ける）

燃料費調整額の「上限ありプラン」とは？

多くの電力会社では、かつて燃料費調整に上限（天井）が設けられていました。しかし自由化後の一部プランでは「上限なし」とされ、国際価格が上がった分だけ無制限に電気代に反映される契約が増えました。
一方で、大手電力会社では「燃料費調整額の上限ありプラン」もあります。

• 上限あり：一定額を超えた部分は電力会社が吸収するので、急騰時でも負担が限定的
• 上限なし：市場価格に完全連動するため、燃料高騰時のリスクが大きい

燃料費調整額の今後の見通し

燃料価格は、国際情勢や為替動向によって上下します。今後もエネルギー市場の変動リスクは残るため、燃料費調整額がゼロやマイナスである保証はありません。
一方で、再生可能エネルギーの比率が増えることで、長期的には化石燃料依存度が下がり、調整額の影響も緩和される可能性もあります。

我が家の８月の電気代について、東京電力（従量電灯B）※「上限あり」と東京ガスの電気（基本プラン）※「上限なし」で比較

現在、我が家では「東京ガスの電気（基本プラン）※燃料費調整額の上限なし」を利用しています。
もし「東京電力（従量電灯B）※燃料費調整額の上限あり」にしたらいくらになるかシミュレーションしてみたいと思います。

燃料費調整額がマイナスだった2025年８月の電気代シミュレーション

まずは燃料費調整額がマイナスだった2025年８月でシミュレーションを行いました。
我が家の電気使用量は703kWhでした。アンペア数は40Aです。

シミュレーションの結果、「東京ガスの電気（基本プラン）※燃料費調整額の上限なし」の方が、「東京電力（従量電灯B）※燃料費調整額の上限あり」より６００円ほど安いことが分かりました。

燃料費調整額がプラス（上限に達していた）だった2023年1月の電気代シミュレーション

次に、燃料費調整額の上限に達していた2023年１月の燃料費調整額（703kWh使った場合）で計算してみたいと思います。
なお、今回は燃料費調整額の比較をしたいため、その他の次の条件は2025年8月と同じとします。

• 基本料金（40Aの場合）
• 電力量料金（703kWh使った場合）
• 再生可能エネルギー発電促進賦課金単価（703kWh使った場合）
• その他（ガス・電気セット割引額）

シミュレーションの結果、「東京電力（従量電灯B）※燃料費調整額の上限あり」の方が、「東京ガスの電気（基本プラン）※燃料費調整額の上限なし」より5,000円ほど安いことが分かりました。

シミュレーションの結果について考察

燃料費調整額がマイナスの時期：
基本料金や電力量料金が安く、その他の割引（ガス・電気セット割引額など）があるプランの方が安いことが分かりました。
→マイナス局面では「燃料費調整額の上限あり・なし」に関わらず、その他の料金が安いプランの方が有利。

燃料費調整額がプラス（上限に達していた）の時期：
この時期は燃料費調整額が上がっており、「東京ガスの電気（基本プラン）※燃料費調整額の上限なし」ではその分が電気代に丸ごと反映されました。
「東京電力（従量電灯B）※燃料費調整額の上限あり」は「上限に達した」ため、それ以上は加算されず、結果的に大きく抑制できました。
→プラス局面では「燃料費調整額の上限あり」のプランの方が有利。

まとめ

燃料費調整額がマイナスの時期は基本料金や電力量料金が安いプランがよくて、
燃料費調整額がプラスの時期は「燃料費調整額の上限あり」のプランがいいことは分かったけど…

燃料費調整額が今後どうなるかなんて、見通しは誰にも分からないんでしょ？
どうすればいいの？

そんな方のために、ご参考までに過去の東京電力のデータをグラフにしました。

オレンジの線が「燃料費調整額の上限なし」の場合の値段、青の線が「燃料費調整額の上限あり」の燃料費調整単価の値段です。

近年では、2022年後半～2023年前半では「燃料費調整額の上限あり」プランの方が有利だったのね。

筆者の場合、現状は「燃料費調整額の上限なし」プランですが、もし「燃料費調整額の上限あり」プランにしていたらどれくらいの差があったかグラフにしてみました。
条件：毎月703kWh使った場合、40A、「東京ガスの電気（基本プラン）※燃料費調整額の上限なし」と「東京電力（従量電灯B）※燃料費調整額の上限あり」で比較

2021年・2024〜2025年（燃料費調整がマイナス期）

• 燃料費調整がマイナスの時期には「東京ガスの電気（基本プラン）※燃料費調整額の上限なし」が有利。
• 600円の差（基本料金や電力量料金が安い＋ガス・電気セット割引）が効いて、「東京ガスの電気（基本プラン）※燃料費調整額の上限なし」の方が得になりました。

2022〜2023年（燃料費調整がプラスで上限に達していた時期）

• 上限ありが大きく効いて、年間で数千〜数万円の差が出ました。
• 燃料価格高騰期には「燃料費調整額の上限あり」プランは「保険」として非常に有利。

長期で見ると

• 高騰期と下落期が交互に来るため、トータルではほとんど差がなくなりました。
• ただし、高騰期の安心感を取るなら上限あり、平常期や下落期の少額な得を狙うなら上限なし、という使い分けの考え方ができます。

各ご家庭での使用条件・お住まいの地域などによっても異なってくると思いますので、まずはご自身のケースでシミュレーションしてみることをオススメいたします。

固定費は、一度見直せばその後は効果が続くという特徴があります。

「節約＝我慢」というイメージを持っていましたが、実際にやってみると、生活の質をあまり下げずに家計を楽にできたと感じています。

この記事では、

• 固定費を見直すメリット
• 実際にやった具体的な方法
• 無理なく家計を楽にする考え方

を、私の体験を元に分かりやすくまとめています。

はじめに

「お金の不安を減らしたい」
「貯金を増やしたい」

そんなとき、まず取り組んでよかったと感じているのは、毎月必ず出ていく支出＝固定費を見直すことでした。

固定費を見直したことによって

• 毎月の家計が安定する
• 将来への不安が軽くなる
• お金の流れがシンプルになる

といった変化を感じました。

固定費とは？｜節約効果が高い理由

固定費とは、毎月（または定期的）に発生する支出のことです。
主な例はこちらです。

この中でも、通信費・保険・サブスクは、比較的見直しやすく、効果も出やすいと感じています。

実際に見直した固定費3つ

通信費（スマホ）

大手キャリアから格安SIMへ変更しました。

通信品質や使い勝手に不安がありましたが、実際に使ってみると、日常利用で不便を感じることはほぼありませんでした。

最初はキャリアメールが使えないことが不安でしたが、代わりにgmailなどを利用することにしても特に不便に感じたことはないです。

今では月に千円ほどしかスマホの通信料を支払っていません。
私はIIJmioを利用しています。こちらは私の2025年06月利用分の明細です。

保険

保険は、

• なんとなく不安だから加入
• 勧められるまま加入  

というケースもあると感じます。

私は保険を検討する際、

「本当に必要な補償か？」
「保険料を払って備えるのと、貯金して備えるのと、どちらが自分に合っているか？」

という視点で考えるようにしています。

医療保険について

医療保険については、「高額療養費制度」という公的制度があることを知り、

「この制度があれば、民間の医療保険は今の自分には不要」

と判断し、加入していませんでした。

「高額療養費制度」とは、医療機関や薬局の窓口で支払う医療費が１か月で上限額を超えた場合、その超えた額が支給される制度です。（参考：厚生労働省｜高額療養費制度を利用される皆さまへ）（※年齢や所得により上限額は異なります。また、入院中の食費や差額ベッド代等は「高額療養費制度」の対象外です。参考：厚生労働省保険局｜高額療養費制度を利用される皆さまへ）

実際、私自身が手術で入院した際、医療費は数十万円かかりましたが、実際に窓口で支払った金額は8万円台だったと思います。

この経験からも、公的制度の存在を知っておくことの大切さを実感しました。

また入院中、同じ病室の方がご家族と

「なんのための保険だよ…」

と話しているのを耳にしたことがあります。
詳しい事情は分かりませんが、医療保険に入っていても条件によっては保険金が支払われないケースがあることを知り、

「補償内容を理解せずに入るのは危険だな…」

と感じました。
この経験から、保険に加入する際は、

「どんな場合に、いくら支払われるのか」

を事前にしっかり確認することが大切だと思うようになりました。

なお、医療保険の保険料は年齢や補償内容によりますが、月4,000〜9,000円程度になるケースも多いようです。

急な病気やケガへの備え方としては、大きく次の2つが考えられると思います。

1. 毎月保険料を支払い、保険で備える 
2. 貯金で「高額療養費制度」の自己負担分に備える

人により状況はさまざまなので、絶対にどちらがよいとは言い切れませんが、どちらにするにせよ制度を理解したうえで、自分に合った方法を選ぶことが大切だと感じています。

生命保険について

生命保険については、

「もし夫に万が一のことがあった場合、生活は成り立つか？」

という視点で検討しました。

「遺族年金」（国民年金または厚生年金保険の被保険者または被保険者であった方が、亡くなったときに、その方によって生計を維持されていた遺族が受けることができる年金）で受け取れそうな金額や、将来の生活費をシミュレーションした結果、当時は「なんとか生活できそう」と判断し、加入は見送りました。

ただ、今回あらためて条件を見直してみると、前提となる私の見込み年収が楽観的だったため、今後あらためて検討する予定です。

（2026/3/3追記）生命保険の見直しを行いました！
その結果、生命保険に入ることにしました。どのように考えたかについて、こちらの記事にまとめてあります。

生命保険に入ることを決めた話｜遺族年金と家計シミュレーションから考えた、我が家の結論

「もし夫に万が一のことがあったら、今の生活は成り立つだろうか？」子どもが生まれてから、この問いが現実味を帯びてきました。生命保険は入っておいたほうがいいとは思うものの、「いくらあれば足りるのか」「どの保険が正解なのか」を考えるのは難しいもの...

freeaslife.com

2026.03.03

サブスク・定額サービス

気づかないうちに増えていきやすいのがサブスク・定額サービスです。例えば、次のようなものが挙げられます。

• 動画配信
• クラウドサービス
• 習い事

1ヶ月で何回使用する予定かを確認し、代替できる、定額でないその都度購入可能なサービスを探し、あればどちらの方が安く済むかをチェックしました。

例えば動画配信（月1,000円ほどと仮定）であれば、私の場合は見る頻度が低いのでレンタルでDVDを借りた方（月数百円）が安かったです。

iCloud（月額：50GB→150円、200GB→450円、2TB→1,500円）などのクラウドサービスでは、写真などで容量が足りなくなってきた場合は外付けハードディスク（6TBで約10,000円のものを購入）に移した方がお得と判断しました。

習い事は主にヨガをやっていましたが、通い放題などのプランもありましたが現実的に通える頻度に合わせてプランを選びました。

固定費を見直して感じた変化

具体的な金額はきちんと計算していませんが、

• 毎月のまとまった支出が減った
• お金の流れがシンプルになり把握しやすくなった

という変化を実感しています。

特に大きかったのは、例えば日々の食費（数十円の差で買うものを悩む）や光熱費を削る（こまめに電気を消すなど）よりは、そこまで我慢しなくても毎月お金が残りやすい状態になったことです。これにより、精神的にも楽になりました。

固定費の見直しは「我慢」ではなく「仕組み作り」

節約というと、

• 我慢が必要
• ストレスがたまる
• 切り詰め生活

というイメージを持たれがちですが、固定費の見直しは生活を変えずにお金の流れを変えることに近いと思います。

一度見直せば、その後は意識しなくても効果が続くため、再現性の高い家計改善法だと感じています。

番外編：服代の節約で感じた効果

これは固定費ではありませんが、家計を楽にするうえで効果を感じた工夫として、服の買い方についても少し触れておきます。

以前は季節ごとに新しい服を買うことが多く、なるべくセールで安くなっている服を買うようにはしていましたが、それでも気づくと月に数千円〜数万円使っていることもありました。

現在は、ZOZOUSEDなどの中古服販売サービスを活用し、服代を大きく抑えています。

具体的には、

• ブランド服
• 状態がよいもの
• 1,000円前後で購入できるもの

に絞って探すようにしています。
この条件で選ぶことで、価格を抑えつつも個人的には満足度の高い買い物ができています。

中古と聞くとサイズ感が不安な方もいるかもしれませんが、ZOZOUSEDなどでは服の実寸サイズが細かく記載されていることが多く、サイズ感が思っていたのとまったく違うという失敗はあまりありませんでした。

また、可能であれば新品の商品ページを検索し、素材や詳細、レビューなどを確認してから購入すると、より失敗しにくくなります。

注意点

中古服にはメリットもありますが、注意点もあります。

• 一度ほかの人の手に渡ったものなので、気になる方には向いていない
• 前の持ち主が使用していた柔軟剤や洗剤の香りが残っている場合があり、自分の好みでない香りが気になることがある

そのため、新品同様の清潔感や無臭状態を求める方には不向きですが、コスパ重視の方には非常におすすめできる方法だと感じています。

固定費のように毎月必ずかかる支出ではありませんが、服代をほぼ気にせず生活できる状態になったことで、家計全体のストレスが大きく減りました。

まとめ

固定費の見直しは、

• 誰でも取り組める
• 効果が長く続く
• ストレスが少ない

という点で、 家計改善の第一歩としてとてもおすすめしたい方法です。

まずは、個人的に効果が高いと思われる

• スマホ料金
• 保険内容
• サブスク

この3つについて、見直すことをおすすめいたします。きっと、毎月の家計が少し楽になる感覚を得られるはずです。