我が家は夫に「生計を維持されている」状態です。
※「生計を維持されている」の具体的条件は日本年金機構｜生計維持をご参照ください
ご家族の生計を維持している方に万が一のことがあった場合、
「遺族年金はいくらもらえるのか？」
を具体的に知っていますか？
私は民間の生命保険に入るかどうかを考える中で、まず遺族年金などの公的保障でいくらくらいもらえるのか確認するところから始めました。
「なんとなく不安」を、具体的に実際の数字で確認してみることが大切だと思います。
この記事では、
- 遺族年金とは
- わが家の条件での試算
- 公的保障だけで足りるのか
をまとめています。
遺族年金とは
遺族年金には、「遺族基礎年金」「遺族厚生年金」の２種類があり、亡くなった方の年金の加入状況などによって、片方または両方の年金が支給されます。
（参考：日本年金機構｜遺族年金）
遺族基礎年金
概要
次の1から4のいずれかの要件を満たしている方が死亡したときに、遺族に遺族基礎年金が支給されます。
- 国民年金の被保険者である間に死亡したとき
- 国民年金の被保険者であった60歳以上65歳未満の方で、日本国内に住所を有していた方が死亡したとき
- 老齢基礎年金の受給権者であった方が死亡したとき
- 老齢基礎年金の受給資格を満たした方が死亡したとき
受け取れる人
- 死亡した方に生計を維持されていた、子のある配偶者
- 死亡した方に生計を維持されていた、子（18歳まで。子のある配偶者が遺族基礎年金を受け取っている間は対象外）
具体的な要件は、日本年金機構｜遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）をご参照ください。
遺族厚生年金
概要
次の1から5のいずれかの要件を満たしている方が死亡したときに、遺族に遺族厚生年金が支給されます。
- 厚生年金保険の被保険者である間に死亡したとき
- 厚生年金の被保険者期間に初診日がある病気やけがが原因で初診日から5年以内に死亡したとき
- 1級・2級の障害厚生（共済）年金を受けとっている方が死亡したとき
- 老齢厚生年金の受給権者であった方が死亡したとき
- 老齢厚生年金の受給資格を満たした方が死亡したとき
受け取れる人
死亡した方に生計を維持されていた以下の遺族のうち、最も優先順位の高い方が受け取ることができます。なお遺族基礎年金を受給できる遺族の方はあわせて受給できます。
- 子のある配偶者
- 子
- 子のない配偶者
- 父母
- 孫
- 祖父母
具体的な要件は、日本年金機構｜遺族厚生年金（受給要件・対象者・年金額）をご参照ください。
支給額の目安（2026/3時点）
遺族基礎年金
子のある配偶者が受け取るケースでは、次の金額となっています。
約80万円 ＋ 子の加算額
子の加算額とは：
- 1人目および2人目の子の加算額：各約23万円
- 3人目以降：各約8万円
詳細は、日本年金機構｜遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）をご参照ください。
遺族厚生年金
死亡した方の老齢厚生年金の「報酬比例部分」の4分の3の額となります。
（詳細は、日本年金機構｜遺族厚生年金（受給要件・対象者・年金額）をご確認ください。）
「報酬比例部分」とは、年金額の計算の基礎となるものです。
年金の加入期間や過去の報酬等に応じて決まります。
（計算方法は日本年金機構｜報酬比例部分をご確認ください。）
「報酬比例部分」は計算が複雑ですが、日本年金機構の「ねんきんネット」を利用すると確認できるようです。
わが家の条件では遺族年金はいくらもらえる？試算してみた
＜我が家の条件＞
- 家族構成：夫婦、子供２人（幼い）
- 現状、妻（私）は夫に「生計を維持されている」状態
＜試算結果＞
- 遺族基礎年金：約80万円+約23万円×子供2人=約126万円
- 遺族厚生年金：約50万円（夫に見込み額を確認してもらいました）
- 合計：約176万円／年
この他の収入・補填として児童手当や妻（私）の収入がありますが、これらをすべて合計すると、夫に万が一のことが起きた場合の我が家の収入・補填の金額の合計は次のとおりです。
※このあたりの細かいシミュレーションについてはこちらの記事にまとめてあります。
▶生命保険に入ることを決めた話｜遺族年金と家計シミュレーションから考えた、我が家の結論
＜収入・補填の金額合計＞
- 約276万円／年
なお、我が家の生活費は子供が巣立つまでは次の金額を想定しています。
＜生活費＞
- 約576万円／年
つまり、＜収入・補填の金額合計＞と＜生活費＞の差額を考えると、次の金額が不足していることが分かります。
＜不足額＞
- 約300万円／年
結論：公的保障だけで足りる？
我が家の場合、公的保障だけだと、子供が巣立つまでは
年間300万円の不足
という結果になりました。
ここで初めて
「民間の生命保険をどうするか」
を具体的に考え始めました。
計算してみて思ったこと
遺族基礎年金＋遺族厚生年金（我が家のケースでは約176万円／年）を知らないまま民間の生命保険に必要な額を考えた場合、必要以上に多額の保険金をかけてしまうところでした。
しかし、今回確認してきた遺族年金などの公的保障を把握しておくことによって
- 本当に足りない金額
- 必要な保障期間
が見えてくるため、家計を圧迫しないで済む、最低限の民間の生命保険を検討することができます。
まとめ
今回我が家のケースで確認した結果、
「遺族年金って思っていたよりもらえるんだ」
と感じましたが、その額が 「十分」と言えるかは家庭によると思います。
実際、我が家では年間300万円も不足していることが分かりました。
その不足分を民間の生命保険で補うか、貯金でカバーするか、など方法はそれぞれのご家庭の状況次第だと思います。
いずれの方法にするにしても、具体的な不足額が分からなければ考えようがないので、未来の万が一に備え、遺族年金などの公的保障を確認することは必須だと感じました。
～私の結論～
- まずは遺族年金などの公的保障を確認する
- そのうえで足りない部分だけを民間の生命保険などで補う
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